JulismⅡ

오늘 하루종일 은행들의 적금, 예금 이자를 계산했다.
후후후.

정말이지 금리가 낮아도 낮아도 너무 낮다는 생각이 들었다.
생각보다 이자에 붙는 세도 너무 세고, 세금 우대 해봤자 정말로 얼마 안된다.
지금까지 술 마시고 놀면서 펑펑 써댄 돈이 너무 아깝다.
재테크를 하면서 스트레스를 받으면 안 된다지만, 지금까지 써댄걸 생각하면 스트레스 좀 받으면서 해도 괜찮을거 같다. 아니 그래야 할 것 같다.

시작이 반이라는 말도 있고, 남들은 사회생활 시작하면 생각하게 되는 경제 관념에 미리 눈 뜬 것이고, 어째보면 이제라도 깨달은게 다행이라고도 생각하지만, 그래도 조금만 더 아껴쓰고 규모있게 살았더라면 좋았겠다는 아쉬움이 쉽게 가시지를 않는다.

오늘의 이 아쉬움을 절대로 잊지말고 열심히 모으는거다♥ 아자-

1. 재무설계의 시작은 지출관리로부터!!

재무설계를 할 때 가장 먼저 지켜져야 할 것은 소비를 줄이고 가능한 한 더 많은 금액을 저축해야 하는데, 이는 아무리 좋은 상품에 저축/투자를 하시더라도 그 금액이 적게 되면 그 이익은 상대적으로 적어지게 되기 때문이라고 할 수 있다.

 

2. 무작정 재테크에 미치지 마라.

앞서 말했듯 재테크는 현대사회에서 자산의 가치를 상승시켜 줄 수 있는 좋은 지적재산이기 때문에 꾸준히 정보를 습득하시고 관심을 가지시고 어느 정도 실행을 하시는 것은 필요하다.

하지만 모든 자산을 재테크에 ‘올인’하시는 것은 대단히 위험한 일이기 때문에 구체적인 계획을 통해 재테크를 실행하는 것이 바람직하다.

 

3. 재테크는 재무설계를 바탕으로 하라.

효율적인 재무설계를 실행하기 위해서는 재테크보다는 재무설계에 초점을 두셔야 하는데 재무설계에 있어서 가장 중요한 것은 재무목표를 설정하는 것이다.

재무목표는 말 그대로 돈이 필요한 인생의 목표를 말하는데, 재무목표를 가능한 한 분명히 세우고 그 재무목표에 필요한 자금과 앞으로 남은 기간(저축 가능한 기간)을 적절하게 배분하여     다양한 금융상품을 통해 마련해 나가는 것이 중요하다.

 

4. 수입보다 지출에 더 신경을 써라.

이 또한 앞에서 설명한 것인데, 수입이 지속적으로 증가하지만 한계가 있는 상황에서 자신의 실질적인 저축액을 늘리시는 길은 지출을 줄이시는 길 뿐이다.

 

5. 자산을 쪼개고 종잣돈을 마련하라.

재무설계를 통해 자산관리를 하시게 되면 모든 돈을 하나의 통장이나 적금에 모아두는 것이 얼마나 비효율적인지 잘 알 수 있을 것이다. 각각의 재무목표 및 활용도에 따라 걸맞는 금융상품에 쪼개어 차곡차곡 모아가는 것이 필요하다.

 

6. 신용카드의 함정에 빠지지 마라.

최근에는 다양한 혜택(할인, 포인트적립, 무이자할부 등)이 있는 신용카드가 매우 많이 있다. 그렇기 때문에 많은 사람들이 신용카드를 사용하는데 이는 매우 위험하다. 신용카드는 실제로 돈을 쓰지만 내 지갑에서 돈이 나가는 것이 아니기 때문에 소비가 많지 않다는 착각을 하게 만들기 때문에 과소비의 가장 큰 원인이 되기 때문이다. 신용카드는 가급적 사용하지 않는 것이 현명한 지출관리의 첫걸음이라 할 수 있다.

 

7. 금융기관을 내편으로 만들어라.

일반적으로 쉽게 만날 수 있는 금융기관은 크게 은행, 증권사, 보험사 등이 있다. 때문에 각각의 금융기관에서 자신에게 필요한 정보와 상품의 선택을 적절히 하는 것이 중요하다. 그렇기 때문에 급여통장을 만든 은행을 주거래은행으로 한다는 등의 노력도 필요하다.

 

8. 절세가 되는 금융상품을 적극 활용하라.

모든 이자소득에는 15.4%만큼의 세금이 부과된다. 그렇기 때문에 절세가 되는 상품도 반드시 준비할 필요가 있는데, 예를 들면 비과세 복리통장의 개념으로 저축보험을 준비하는 등의 이자소득의 가치가 하락하지 않도록 하는 것은 재무설계에 있어서 매우 중요한 요소이다.

 

9. 보험으로 미래의 안전장치를 마련하라.

재무설계를 통한 자산관리를 진행하는데 있어서 몇 가지 예상되는 위험이 있는데, 질병/사고 등으로 인한 자산의 감소와 물가상승률에 미치지 못한 금리로 인한 현금가치의 하락, 그리고 조기은퇴에 따른 수입의 부재 등이다.

이는 시기를 알 수 없으나 인생에 있어 거의 99%는 찾아오는 예상이 가능한 위험인데, 때문에 저축의 일정부분을 할애하여 이에 대한 준비를 하는 것도 반드시 필요하다.

 

10. 평생을 함께할 수 있는 재정전문가를 만나라.

아무리 전문지식이 많아서 효율적으로 자산관리를 한다고 하더라도 그 한계는 분명 있을 것이고 그로 인해 많은 성공과 실패를 반복하게 된다. 또한 재무설계를 통한 자산관리는 한순간으로 완료되는 것이 아닌 개인의 상황이나 현금흐름의 변화에 따라 주기적으로 조정하여 반영되어야 하는 다소 복잡한 작업이기 때문에 믿고 맡길 수 있는 전문가를 옆에 두게 된다면 효율적인 재무설계 포토폴리오의 수립과 장기적인 운용에 있어서 매우 유리한 고지를 점령하게 될 것이다.

 

모네타에서 퍼온 글♥

1. 무슨 일이 있어도 소득의 60%는 저축한다.

재테크의 기본은 절약이다. 100원씩 9번 안 쓰는 것보다 1,000원 1번 절약하는 것이 더 효율적이라고 생각할 수도 있겠지만, 우선은 무조건 소비를 줄이고 봐야 한다. 가난한 사람이 절약과 저축을 하지 않고 풍요로워질 수 있는 방법은 없다. 돈은 처음 모으기는 힘들지만 어느 정도 기반이 마련되고 투자가 진행되면 기하급수적으로 증가하는 시스템을 가지고 있다.

종자돈은 이러한 시스템의 기초다. 종자돈을 효과적으로 마련하기 위해 소득의 60% 이상은 우선적으로 저축하고 남는 한도 내에서 소비를 한다. 도시가계 평균 저축률이 30%라는 점을 감안하면 왜 가난한자의 비율이 점점 늘어나고 있는지를 예상할 수 있다. 결국 남들과 똑같이 해서는 승산이 없다. 보다 많은 금액을 저축하고 모아야 보다 여유로운 생활을 누릴 자격이 주어진다. 특히 자녀가 없거나 아직 어리다면 저축의 비율을 최대한 늘려야 한다.

 

2. 30대에는 연금형 상품으로 노후자금을 모아둔다.

일반적인 경우라면 노후자금은 지금 이 순간부터 은퇴 시기까지의 기간 동안 마련할 수 있다. 그렇다면 최대한 빨리 시작할수록 부담을 줄일 수 있는 것. 특히 최근에는 퇴직금 제도가 폐지돼 은퇴시 별도의 수입을 기대하기 힘들고, 은퇴 시기도 과거보다 빨라지고 있다. 통계상 평균 은퇴 시기는 53세지만, 40대부터 다른 길을 모색해야 하는 사람들도 많은 것이 현실. 이런 상황을 고려할 때 늦어도 30대 중반부터는 직접적으로 노후자금을 만들기 시작해야 한다.

급여생활자의 경우는 세대별로 결혼자금 또는 주택자금이나 대출상환 또는 자녀교육자금등과 같은 용도의 사용으로 노후자금에 많은 자금을 투자하기가 어렵다 하지만 장기간 펀드투자를 통해 물가상승률을 헷지할 수 있는 변액연금과 같은 상품을 이용한다면 소액의 자금을 통해서도 충분한 노후자금을 마련할 수 있다. 또한 변액연금은 비과세혜택을 받기 때문에 연금수령시 소득세가 과세되지 않으며 종신토록(사망시까지) 연금수령이 가능하여 확실한 노후생활자금을 보장받을 수 있다.

 

3. 부부모두 보장성 보험에 가입해 예상외의 지출에 대비할 수 있다. 

만일 불의의 사고나 질병이 닥치게 되면 당장 치료비가 필요한 것은 물론이고, 입원 등으로 인해 경제력을 상실하게 될 수도 있다. 그렇기 때문에 재테크에 꼭 필요한 것 중 하나는 바로 언제 닥칠지 모르는 위험에 대비하는 것이다. 살림살이가 빠듯하더라도 최소한 10%이하에서는 보장성보험비용으로 책정하고, 사망시 남은 가족에게 고액의 보험금 지급을 할 수 있는 종신보험(남편위주)과  건강상의 보장을 받을 수 있는 실비보험(가족모두)을 가입해두는 것이 현명하다. 건강에 별다른 문제를 느끼지 못하는 30~40대 시절에는 필요성을 크게 느끼지 못하겠지만 정작 변수가 닥치면 큰 낭패를 볼 수 있다.

 

4. 서민 금융기관에도 눈을 돌려라.

재테크에 강한 사람들은 신용협동조합이나 상호저축은행 혹은 새마을금고 등 이른바 서민금융기관을 효과적으로 이용한다. 이 금융기관들은 은행의 정기예금에 비해 1년 기준으로 약 0.5~1.5% 정도 이자를 더 받을 수 있다. 신협이나 새마을금고에서는 예탁금이라는 상품이 판매되는데, 1인당 3,000만원까지 이자소득세가 면제된다. 농특세를 내야 하기는 하지만 이자소득세 면제만으로도 금리가 약 1% 가까이 상승한다. 게다가 비과세이므로 과세대상에서도 제외된다. 예탁금은 1개월 이상만 가입해도 세금혜택을 받을 수 있어서 단기로 자금을 운용하는 데 적당하다.

 

5. 목돈 마련을 원한다면 적립식 펀드를 노려라.

자녀의 교육자금을 마련해야 하거나 내 집 마련 자금 등을 만들기 위해서는 목돈이 필요하다. 목돈을 효과적으로 만들기 위해서는 안정적이면서도 실효수익이 높은 투자상품이 좋다. 다만 투자상품에 있어서도 기간에 따라 유리한 상품이 있으므로 10년을 기점으로 볼때에 10년이하에서 목돈마련을 원한다면 적립식펀드를 10년이상을 고려한다면 변액유니버셜보험을 이용한 목돈 마련 방법이 더욱 적합하다.

 

6. 소비를 줄이기 힘들다면 체크카드를 사용해라.

무분별한 카드 사용으로 과도한 지출을 하고 있다면 체크카드를 사용해 소비를 억제할 필요가 있다. 평소에 체크카드의 잔고 규모를 정해놓으면 그 이상 사용할 수 없기 때문에 충동구매나 과소비를 미리 방지할 수 있다. 신용카드 가맹점에서도 사용이 가능해 편리하고, 현금카드 기능도 있어 적당한 한도 내에서 무리 없이 사용할 수 있다. 사용한 금액의 20%에 대해서 소득공제가 가능하다는 장점도 있다. 또 신용카드와 마찬가지로 인터넷을 통해 구매한 내용을 일괄적으로 확인할 수도 있어 규모 있는 지출계획을 세우는 데 도움이 된다.